(網經社訊)A支付清算業(yè)務介紹
支付清算業(yè)務是銀行向公眾提供的基本產品服務之一，依托銀行前端保障以及支付清算系統(tǒng)的便利性、安全性和可靠性，其在國民經濟和金融發(fā)展中發(fā)揮著至關重要的作用，業(yè)務主要包括境內跨行人民幣匯款、境內外幣收付、跨境人民幣匯款、跨境外幣匯款，通過資金安全、高效的劃撥，加速資金周轉，提高資金使用效益。
操作風險是銀行業(yè)面臨的主要風險之一，它遍布銀行內部的所有崗位，存在于銀行業(yè)務操作的各個環(huán)節(jié)，稍有不慎，就會形成差錯甚至案件，給銀行經營和公眾資金安全帶來不利影響和損失。尤其是當前銀行產品越來越多樣化和復雜化，銀行業(yè)務對以計算機為代表的信息技術的高度依賴，及金融業(yè)的金融市場全球化的趨勢，使得一些操作上的失誤就可能帶來很大甚至是極其嚴重的后果。所以，加強操作風險管控，建立科學、統(tǒng)一、規(guī)范、標準的整體性風險管控機制，確保支付業(yè)務安全運營始終是支付清算工作的第一要務。
圖為2013—2018年我國互聯(lián)網支付業(yè)務規(guī)模
圖為2013—2018年我國移動支付業(yè)務規(guī)模
B支付清算操作風險現(xiàn)狀
操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。引起操作風險的原因包括人為錯誤、電腦系統(tǒng)故障、工作流程和內部控制不當?shù)取?/p>
支付清算業(yè)務的操作風險主要有準確性風險、時效性風險和外部監(jiān)管風險。其中，準確性風險主要表現(xiàn)在經辦人員錄入錯誤，如收款人賬號、匯款金額、收款行行號錯誤等是最常見的錯誤；時效性風險主要是客戶交付的支付憑證因人為延誤或系統(tǒng)故障沒有及時處理，或業(yè)務錄入系統(tǒng)后產生的報文存在瑕疵且因監(jiān)控不及時導致匯款不成功；外部監(jiān)管風險主要包括外匯管理政策落實不嚴、反洗錢政策把握不到位。
支付清算業(yè)務的操作風險產生的后果主要有匯款資金損失、匯款延遲、國內外監(jiān)管處罰等。
C提高操作風險管控有效性的途徑
針對操作風險的人員、管理、系統(tǒng)、流程等方面的因素，提升風險管控水平的關鍵，應本著“事前優(yōu)于事中、事中優(yōu)于事后、機控優(yōu)于人控”的原則，著重在以下幾個方面進行風險管控的探索：
提升隊伍素質及專業(yè)能力
一是開展從業(yè)資格認證。對操作人員從業(yè)資格準入實施集中管控，每年開展資格準入測評，通過持證上崗，強化業(yè)務人員主動學習能力。二是豐富培訓渠道。通過開展現(xiàn)場集中培訓、視頻培訓、上門培訓、手機視頻直播以及業(yè)務骨干制作課件上傳學習平臺等方式供基層人員全天候學習。三是靈活測試方式。在傳統(tǒng)紙質測試的基礎上，開發(fā)在線考試系統(tǒng)，建立靈活、便捷、高效的考試模式，開展不定期在線測試，檢測操作人員學習效果。四是開展多角度活動。通過開展案例評選、差錯壓降競賽、業(yè)務技能擂臺賽等活動，激勵操作人員業(yè)務素養(yǎng)的全方位提升。
全面推進制度執(zhí)行落實
一是創(chuàng)新制度傳導模式。針對基層操作對應條線多、業(yè)務種類復雜、輪崗頻繁的實際情況，簡化制度傳導，提煉基層需要的業(yè)務要點，編制操作手冊、操作攻略等，提升對基層柜員指導的針對性。二是嚴格各層級監(jiān)控。明確不同層級的監(jiān)控要點及方法，覆蓋支付系統(tǒng)運行、業(yè)務過程、大額資金、系統(tǒng)參數(shù)等方方面面，實現(xiàn)“各司其職、相互牽制、有效銜接、全面覆蓋”的穿透式管理。三是提升現(xiàn)場檢查質效。結合基層行日常業(yè)務中暴露的薄弱環(huán)節(jié)，制定“一行一策”檢查內容，實施差異化檢查，同時將非現(xiàn)場分析與現(xiàn)場檢查相結合，提高檢查針對性，對存在的問題深度分析，開展動態(tài)化風險管控。
提高系統(tǒng)自動化、智能化水平
一是實現(xiàn)系統(tǒng)自動化監(jiān)控、提示。開發(fā)實時自動化監(jiān)控系統(tǒng)，實現(xiàn)報文狀態(tài)監(jiān)控、異常交易提示、反洗錢在線監(jiān)測及短信自動推送等功能，實時向前臺經辦人員、管理人員發(fā)送異常報警提示，實現(xiàn)日常監(jiān)控由“人控”到“機控”的轉變。二是實現(xiàn)匯款路徑的自動化選擇。對支付系統(tǒng)進行升級改造，實現(xiàn)系統(tǒng)自動優(yōu)選匯款路徑，提升匯款質量，提高業(yè)務處理效率，釋放人力。三是推進電子渠道遷移。引導客戶選擇網銀、手機銀行、自助終端、智能柜臺等電子渠道辦理匯款，降低網點手工操作風險。四是實現(xiàn)銀行間數(shù)據共享。利用各商業(yè)銀行與人行對接的大小額支付系統(tǒng)、人民幣跨境支付系統(tǒng)、境內外幣支付系統(tǒng)等平臺，探索通過行號對接，實現(xiàn)系統(tǒng)信息共享，對客戶匯款的收款人、賬號進行實時查詢核對修改，避免因賬號不存在、賬號戶名不符造成的退匯，提高客戶資金到賬效率。
探索推進業(yè)務流程優(yōu)化
推進后臺運營集中處理，將業(yè)務操作、風險管理職能向后臺轉移，實現(xiàn)前臺接單、后臺集中運營的“前后臺”分離模式。在后臺集中運營模式下，前臺只需基本信息錄入，專業(yè)化的復雜操作均由后臺集中處理。同時系統(tǒng)能夠將風險廣泛覆蓋，使操作風險點趨于集中，通過制定規(guī)范化操作流程，統(tǒng)一風險衡量標準，強化風險管控，最大限度降低操作風險的發(fā)生，提升客戶服務效率。
加快區(qū)塊鏈研究，開辟防范風險的新途徑
區(qū)塊鏈的去中心化、開放性、自治性、信息不可篡改等特點為支付清算業(yè)務自動化、智能化處理提供了重要的合規(guī)依據，區(qū)塊鏈技術應用得到了金融領域的廣泛關注。應積極研究探索區(qū)塊鏈在支付清算業(yè)務處理應用上的新思路、新方法，梳理國際匯款路徑選擇、國內跨行匯款集中退匯、批量匯劃、資金結算等支付清算重點業(yè)務場景，建立相關區(qū)塊鏈網絡清算模型，分析區(qū)塊鏈技術在各業(yè)務場景中的應用，以去中心化的方式構建信用體系，降低系統(tǒng)維護及人力成本，提升業(yè)務實時處理質效，防范業(yè)務操作風險。（作者就職于中國銀行）（來源：期貨日報 文/陳萍 王艷 編選：網經社）
